Отправить обращение
НАПКА направила Финпотребсоюзу замечания по Кодексу досудебного урегулирования

НАПКА направила Финпотребсоюзу замечания по Кодексу досудебного урегулирования

21.01.2016
21 января Союз защиты прав потребителей финансовых услуг «Финпотребсоюз» представил на своем круглом столе окончательную редакцию «Кодекса досудебного урегулирования». Документ направлен на расширение возможностей заемщиков по реструктуризации их задолженностей по кредитам и займам.

Юридический и Контрольный комитеты НАПКА подготовили ряд замечаний к данному документу, которые были переданы Финпотребсоюзу для учета позиции Ассоциации в дальнейшей работе.

К сожалению, несмотря на правильную цель защиты прав заемщиков, поставленную разработчиками, некоторые положения Кодекса противоречат существующему законодательству, экономическим основам деятельности кредитного рынка, а также нарушают баланс в отношениях кредитора и заемщика. Поэтому возможность реализации его на практике в данной редакции вызывает сомнения.

В первую очередь, неясен предполагаемый статус Кодекса. В тексте и сопутствующих документах, направленных на оценку, отсутствует информация о природе данного документа. Неясно, является ли Кодекс проектом нормативно-правового акта, каким образом он получает обязательную для участников правоотношений силу, и каков порядок присоединения к нему финансовых организаций и заемщиков.

Положения Кодекса предоставляют специализированным общественным организациям по защите прав потребителей вмешиваться в деятельность участников кредитных/заемных правоотношений (п. 4 ст. 5.; п. 3 ст. 6). При этом неясно, на основании каких полномочий они смогут это делать, и чем их полномочия отличаются от любого другого представителя заемщика, в чем состоят их контрольные функции и право решающего голоса. Незаконным является право такой организации на возможность приостанавливать процедуру аукциона (ст. 15). По сути, предлагается создание целой отрасли правозащитников-посредников между банками и должниками, тогда как законодательная возможность обратиться к адвокатам у должников уже существует. Кроме того есть институт финомбундсмена, в рамках которого уже проводится успешное взаимодействие между кредитором и заемщиком.

Противоречит действующему законодательству и наложение на весь период действия процесса реструктуризации запрета на судебное разбирательство, начисление неустоек и штрафов, реализацию предмета залога, передачу прав требований по кредитам и внесение в информации в кредитную историю (п. 3 ст. 7).

Аналогично не соответствуют закону и требования к заемщику в обязательном порядке соблюдать план реструктуризации, предоставлять полную информацию о своем финансовом положении и не заключать иных кредитных договоров без дополнительного согласования (п. 1 ст. 8). Права и обязанности заемщика могут изменяться исключительно подписанием дополнительного соглашения к договору займа/кредита. Без четкого описания такой процедуры сила принятого плана реструктуризации (п. 4 ст. 11) сомнительна.
Не соответствует действующему законодательству и предлагаемый механизм участия заемщика в торгах между первичным кредитором и коллекторским агентством, и предоставление должнику возможности выкупа своих долгов по рыночной стоимости (п. 2 ст. 12; п. 3 ст. 13). Это дает заемщикам возможность вообще не выплачивать кредиты. Смысл соблюдения заемщиком своих финансовых обязательств теряется – ему стоит просто просрочить платежи, дождаться продажи своего долга и выкупить его за 1-2% от суммы задолженности. Такие предложения не только противоречат законодательству и основополагающим принципам деятельности кредитного рынка (например, возвратность кредитов), но и могут нанести значительный ущерб банковской системе, платежной дисциплине населения и в конечном счете – добросовестным потребителям финансовых услуг.
Таким образом, положения Кодекса могут реализовываться исключительно на добровольной основе, при наличии согласия со стороны как кредитной организации, так и заемщика. Они не будут иметь никакой юридической силы, без внесения соответствующих изменений в условия кредитного договора. Стоит отметить, что крупнейшие банки, как и профессиональные коллекторские агентства уже сейчас активно используют программы реструктуризации в тех случаях, когда это целесообразно, исходя из кредитной истории должника и возможностей кредитора.

Кроме того, в настоящее время Кодекс досудебного урегулирования никак не учитывает категорию недобросовестных должников, а таких по статистике не менее 15% (около 1 млн. человек). Это заемщики, которые являются сознательными неплательщиками, использующими разные способы уклонения от выплаты кредитов и общения с кредиторами. Кодекс провоцирует увеличение доли таких заемщиков и расширение возможностей для уклонения от своих законных обязательств.

Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) – крупнейшее профобъединение на рынке взыскания, объединяет около 30 ведущих коллекторских агентств (около 90% объемов рынка). Входящие в НАПКА компании работают в полном соответствии с законодательством РФ, а также добровольно подписали и соблюдают Кодекс этики, соответствующий стандартам FENCA (Федерации европейских национальных коллекторских ассоциаций, в которой НАПКА представляет Россию). НАПКА – единственное объединение коллекторского рынка, которое контролирует методы работы своих членов: в Ассоциации действует Контрольный комитет, через сайт ведется прием жалоб от граждан на действия коллекторских агентств.



Видео

Фотогалерея